2016年初級銀行從業(yè)資格考試《個人理財》真題及答案（五）

一、單項選擇題(本大題共90小題，每小題0、5分，共45分。在以下各小題所給出的四個選項中，只有一個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內)

1、商業(yè)銀行一般會根據(jù)客戶的（  ）對客戶進行分層，以調查客戶理財需求的共性。

A、年齡

B、資產規(guī)模

C、性別

D、區(qū)域

2、在理財業(yè)務中，（  ）內容最為全面，除了提供金融產品外，更重要的是提供全面的服務。

A、理財顧問服務

B、財富管理業(yè)務服務

C、私人銀行業(yè)務服務

D、理財業(yè)務服務

3、銀行開展的個人理財業(yè)務就是經國務院銀行業(yè)監(jiān)管機構批準的一項銀行（  ）。

A、對公業(yè)務

B、負債業(yè)務

C、資產業(yè)務

D、中間業(yè)務

4、在理財顧問服務中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶。這一說法體現(xiàn)理財顧問服務（  ）的特點。

A、綜合性

B、規(guī)范性

C、專業(yè)性

D、顧問性

5、下列行為中，違反《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》的要求的是（  ）。

A、某商業(yè)銀行客戶經理為客戶設計外匯資產結構規(guī)避外匯風險

B、某商業(yè)銀行客戶經理利用關聯(lián)企業(yè)委托貸款為客戶規(guī)避所得稅

C、某商業(yè)銀行客戶經理為客戶推薦國債

D、某商業(yè)銀行客戶經理為客戶設計用匯方案

6、民事活動中最核心、最基本的原則是（  ）。

A、自愿原則

B、等價有償原則

C、誠實信用原則

D、公平原則

7、下列關于限制民事行為能力人的表述，錯誤的是（  ）。

A、限制民事行為能力人可以進行與其年齡相符、智力相適應的民事活動

B、十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人

C、其他民事活動由限制民事行為能力人的法定代理人代理，或者征得其法定代理人的同意

D、不能辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人

8、下列關于代理的說法，不正確的是（  ）。

A、代理人和第三人串通損害被代理人利益的，由代理人和第三人負連帶責任

B、代理人不履行職責而給被代理人造成損害的，應當承擔民事責任

C、超越代理權的行為只有經被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任

D、第三人知道行為人沒有代理權的情況下還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人負責

9、甲與乙訂立合同，規(guī)定甲應于2016年8月1日交貨，乙應于同年8月7日付款。7月底，甲發(fā)現(xiàn)乙財務狀況惡化，無支付貨款的能力，并有確鑿證據(jù)，遂提出終止合同，但乙未允許?；谏鲜鲆蛩?，甲于8月1日未按約定交貨。依據(jù)合同法原理，下列表述最恰當?shù)氖牵?nbsp; ）。

A、甲應按合同約定交貨，但乙不支付貨款可追究違約責任

B、甲無權不按合同約定交貨，但可以僅先交付部分貨物

C、甲有權不按合同約定交貨，除非乙提供了相應的擔保

D、甲有權不按合同約定交貨，但可以要求乙提供相應的擔保

10、下列關于商業(yè)銀行理財產品(計劃)監(jiān)管要求的表述，錯誤的是（  ）。

A、商業(yè)銀行不得將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售

B、商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售

C、商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險應由銀行承擔

D、商業(yè)銀行不得承諾除保證收益以外的任何可獲得收益

11、以依法可以轉讓的股票出質的，當事人應當訂立書面合同，并向證券登記機構辦理出質登記，質押合同自（  ）生效。

A、合同中約定之日

B、登記日

C、登記次日

D、合同簽訂日

12、商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括（  ）級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。

A、3

B、4

C、6

D、5

13、基金宣傳推介材料中應當含有明確、醒目的（  ）。

A、基金業(yè)績預測數(shù)字

B、機構或希賽網推薦的文字

C、收益承諾或損失承擔文字

D、風險提示和警示性文字

14、境內個人經常項目項下非經營性結匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及證明材料在銀行辦理，下列收入與對應證明材料不足的是（  ）。

A、保險外匯收入：保險合同

B、職工報酬：雇傭合同及收入證明

C、捐贈：經公證的捐贈協(xié)議或合同，捐贈須符合規(guī)定

D、遺產繼承收入：遺產繼承法律文書或公證書

15、根據(jù)《個人外匯管理辦法實施細則》的規(guī)定，手持外匯現(xiàn)鈔匯出當日累計等值（  ）萬美元以下(含)，憑本人有效身份證件在銀行辦理。

A、2

B、5

C、3

D、1

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16、中央銀行參與金融市場的主要目的不包括（  ）。

A、調節(jié)經濟

B、穩(wěn)定物價

C、調節(jié)利率

D、實現(xiàn)貨幣政策目標

17、金融市場中介分為交易中介和服務中介，按照這種劃分方式，下列機構與其他機構性質不同的是（  ）。

A、證券評級公司

B、證券公司

C、會計師事務所

D、律師事務所

18、專門融通短期資金和交易期限在一年以內(包括一年)的有價證券市場被稱為（  ）。

A、期貨市場

B、資本市場

C、現(xiàn)貨市場

D、貨幣市場

19、下列市場屬于資本市場的是（  ）。

A、銀行承兌匯票市場

B、同業(yè)拆借市場

C、商業(yè)票據(jù)市場

D、債券市場

20、大額可轉讓定期存單不具備（  ）特性。

A、能轉讓流通

B、金額較大

C、不記名

D、能提前支取

21、一般而言，下列屬于人民幣理財產品特點的是（  ）。

A、低收益、低風險

B、期限不固定，收益波動較大

C、高收益、高風險

D、期限固定，收益穩(wěn)定

22、按照債券的面值與發(fā)行價格的不同，可以將債券發(fā)行分為三種情況。其中不包括（  ）。

A、平價發(fā)行

B、貼現(xiàn)方式

C、折價發(fā)行

D、溢價發(fā)行

23、一般來說，下列產品中安全性較高的是（  ）。

A、國債

B、企業(yè)債券

C、私募債券

D、中期票據(jù)

24、股票是由股份公司發(fā)行的、表明投資者投資份額及其權利和義務的（  ）。

A、收益權憑證

B、所有權憑證

C、處置權憑證

D、占有權憑證

25、某農場向一食品加工廠提供黃豆，為防止黃豆價格出現(xiàn)波動，他們簽訂了一份半年后以某一價格交割一定數(shù)量黃豆的協(xié)議，該協(xié)議是（  ）合約。

A、互換

B、遠期

C、期貨

D、期權

26、根據(jù)《個人外匯管理辦法》的規(guī)定，個人外匯賬戶按賬戶性質可劃分為（  ）。

A、外匯結算賬戶、外匯儲蓄賬戶和經常項目賬戶

B、經常項目賬戶、資本項目賬戶和外匯儲蓄賬戶

C、外匯結算賬戶、經常項目賬戶和資本項目賬戶

D、外匯結算賬戶、資本項目賬戶和外匯儲蓄賬戶

27、如果投資者預期某項資產的市場價格將會上漲，那么他可以（  ）。、

A、買入看跌期權

B、賣出看漲期權

C、賣出該項資產

D、買入看漲期權

28、下列關于金融衍生品作用的表述，錯誤的是（  ）。

A、金融衍生品與金融基礎產品相結合，可以促進金融創(chuàng)新

B、投資金融衍生品，投資者需要有較強的風險承受能力

C、利用金融衍生品進行風險管理，可以提高理財?shù)男?/p>

D、利用金融衍生品，可以規(guī)避風險，大幅提高收益

29、（  ）是在外匯買賣時，雙方先簽訂合約，規(guī)定交易貨幣的種類、數(shù)額及適用的匯率和交割時間，并于將來約定的時間進行交割的外匯交易。

A、即期外匯交易

B、批發(fā)外匯交易

C、遠期外匯交易

D、零售外匯交易

30、下列關于保險相關要素的表述，錯誤的是（  ）。

A、保險人按保險合同承擔賠償或者給付保險金的責任

B、投保人和被保險人不能是同一人

C、保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務的協(xié)議

D、投保人按保險合同負有支付保險費的義務
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31、受益人指保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有（  ）請求權的人。

A、保額

B、保險費

C、保險權利

D、保險金

32、投保人對（  ）應當具有法律上承認的利益。

A、保險責任

B、保險風險

C、保險利益

D、保險標的

33、下列關于財產保險的說法，錯誤的是（  ）。

A、財產保險是指以財產及其有關利益為保險標的

B、保險標的及相關利益必須可用貨幣衡量

C、保險標的可以是無形資產

D、保險標的是有形財產和經濟性利益

34、保險產品具有其他投資理財工具不可替代的（  ）功能。

A、套利

B、儲蓄

C、保障

D、投資

35、黃金含金量的多少被稱為成色，通常用百分或者千分含量表示，下面(、)不是上海黃金交易所規(guī)定參加交易的金條成色規(guī)格。

A、99％

B、99、9％

C、99、5％

D、99、99％

36、當前國際黃金價格是以美元定價的，一般來說，黃金價格與美元呈（  ）關系。

A、負相關

B、低相關

C、正相關

D、零相關

37、一般情況下，市場利率上升的影響是（  ）。

A、房地產價格下降

B、股票價格上升

C、儲蓄產品利率下降

D、債券價格上升

38、下列投資種類中，被認為較穩(wěn)健的品種為（  ）。

A、債券

B、期貨

C、股票

D、外匯

39、下列關于ETF基金特征的表述，錯誤的是（  ）。

A、可以在交易所掛牌買賣

B、投資者可以現(xiàn)金申購贖回

C、基本上是指數(shù)型基金

D、本質上是開放式基金

40、下列選項中，屬于另類資產的是（  ）。

A、H股股票

B、同業(yè)存款

C、國債

D、私募股權基金

41、綜合考慮客戶所屬的人生周期以及相匹配的風險承受能力等因素，向客戶推薦適合的產品，此舉符合銀行代理理財產品銷售應遵循的（  ）原則。

A、全面性

B、風險性

C、客觀性

D、適當性

42、下列關于結構性理財產品的表述中，錯誤的是（  ）。

A、將非固定收益產品與金融衍生品組合在一起

B、股票掛鉤類理財產品又稱聯(lián)動式投資產品

C、回報率通常取決于掛鉤資產的表現(xiàn)

D、根據(jù)掛鉤資產的屬性，大致可以細分為外匯掛鉤類、利率／債券掛鉤類、股票掛鉤類、商品掛鉤類及混合類等

43、關于封閉式證券投資基金與開放式證券投資基金的區(qū)別，下列表述錯誤的是（  ）。

A、開放式基金的價格是以基金的資產凈值為基礎確定的，而封閉式基金的價格由市場供求關系確定

B、開放式基金的全部資金都用于證券投資，封閉式基金則保有一部分現(xiàn)金

C、對于開放式基金，投資者可以隨時申購或贖回份額，而對于封閉式基金則不可贖回

D、開放式基金的份額是可變的，而封閉式基金的份額是不變的

44、下列關于成長型基金的表述，錯誤的是（  ）。

A、一般經常分紅派息給投資者

B、其現(xiàn)金持有量較小

C、重視基金的長期成長

D、投資對象常常為風險較大的金融產品

45、根據(jù)證監(jiān)會公布的基金“一對多”合同內容與格式準則，單個“一對多”賬戶人數(shù)上限為200人，每個客戶準人門檻不得低于（  ）萬元。

A、200

B、150

C、100

D、50

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46、一般情況下，各類基金的收益特征由高到低的排序依次是（  ）。

A、貨幣市場型基金、混合型基金、債券型基金、股票型基金

B、貨幣市場型基金、債券型基金、混合型基金、股票型基金

C、股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場型基金

D、股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場型基金

47、根據(jù)《保險法》的規(guī)定，銀行網點開辦保險代理業(yè)務，必須取得保險監(jiān)督管理機構頒發(fā)的（  ），并與保險公司簽訂代理協(xié)議。

A、保險代辦證

B、保險業(yè)務經營許可證

C、保險從業(yè)資格證

D、保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證

48、沒有實物形態(tài)的票券，利用賬戶通過電腦系統(tǒng)完成國債發(fā)行、交易及兌付的債券是（  ）。

A、實物國債

B、記賬式國債

C、憑證式國債

D、電子式儲蓄國債

49、房貸險的第一受益人是（  ）。

A、貸款銀行

B、業(yè)主

C、房產商

D、保險公司

50、關于債券的利率風險，下列說法錯誤的是（  ）。

A、利率風險屬于市場風險

B、利率上升，債券價格下降

C、持有債券到期，則無任何損失

D、債券到期時間越長，利率風險越大

51、對于中長期債券而言，下列關于通貨膨脹風險的說法，錯誤的是（  ）。

A、債券貨幣收益的購買力下降

B、債券的實際收益率降低

C、投資者投資債券的利息收入受到不同程度的價值折損

D、投資者本金不受影響

52、銀行代理信托類產品是指信托公司委托（  ）代為向合格投資者推介信托計劃。

A、券商

B、商業(yè)銀行

C、中央銀行

D、保險公司

53、信托機構根據(jù)信托合同約定處理信托財產而產生的虧損，全部由（  ）承擔。

A、受益人

B、委托人

C、委托人和受托人平分

D、受托人

54、下列有關股票與債券特征的比較，錯誤的是（  ）。

A、股票沒有期限，債券通常有確定的到期日

B、普通股票所有者可以參與公司決策，債券持有者通常無此權利

C、股票的收益一定比債券的收益高

D、股票不具有償還性，而債券一般情況下應償還本金

55、（  ）是有限合伙制私募基金的實際運作者。

A、全體合伙人

B、第三方專業(yè)人

C、有限合伙人

D、普通合伙人

56、下列與黃金相關的業(yè)務不可以在銀行辦理的是（  ）。

A、黃金T+D

B、黃金掛鉤理財產品

C、黃金實物

D、黃金典當

57、商業(yè)銀行為客戶進行風險評估時，評估結果認為某一客戶不適宜購買某一產品，但客戶仍堅持要購買的，則商業(yè)銀行的理財顧問應（  ）。

A、制定專門文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可

B、向客戶說明風險評估的意義，委婉地拒絕客戶的購買意愿

C、同意客戶購買，對客戶的意見未做特殊處理

D、客戶自行提供聲明，供銀行留存后允許客戶購買

58、根據(jù)銀監(jiān)會2009年頒布的個人理財業(yè)務投資管理的相關規(guī)定，僅適合有投資經驗客戶的理財產品的起點金額不得低于（  ）萬元人民幣。

A、50

B、20

C、10

D、5

59、根據(jù)概率和收益的權衡，風險厭惡者在投資時通常會選擇（  ）。

A、50％的概率得2000元，50％的概率得0元

B、30％的概率得2000元，70％的概率得0元

C、20％的概率得2000元，80％的概率得0元

D、1000元的確定收益

60、生命周期理論比較推崇的消費觀念是（  ）。

A、大部分選擇性支出用于當前消費

B、及時行樂、“月光族”

C、消費水平在一生內保持相對平衡的水平

D、大部分選擇性支出存起來用于以后消費
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61、通常，可積累的財產達到巔峰，要逐步降低投資風險的時期屬于家庭生命周期的（  ）階段。

A、家庭成熟期

B、家庭成長期

C、家庭衰老期

D、家庭形成期

62、假定H銀行推出一款收益遞增型個人外匯結構性存款產品，存款期限為5年，每年加息一次，每年結息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0、5％的收益，銀行有權在一年后提前終止該筆存款。如果某人的存款數(shù)額為5000美元，請問該客戶第三年第一季度的收益為（  ）美元(360天／年計)。

A、68、74

B、49、99

C、62、50

D、74、99

63、顧先生希望在第5年年末取得20000元，則在年利率為2％、單利計息的方式下，顧先生現(xiàn)在應當存入銀行（  ）元。

A、19801

B、18004

C、18182

D、18114

64、李先生擬在5年后用200000元購買一輛車，銀行年復利率為12％，李先生現(xiàn)在應存人銀行（  ）元。

A、120000

B、134320

C、113485

D、150000

65、假定年利率為10％，每半年計息一次，則有效年利率為（  ）。

A、11％

B、10％

C、5％

D、10、25％

66、張女士分期購買一輛汽車，每年年末支付10000元，分5次付清，假設年利率為5％，則該項分期付款相當于現(xiàn)在一次性支付（  ）元。

A、55265

B、43259

C、43295

D、55256

67、（  ）的核心是建立應急基金，保障個人和家庭生活質量和狀態(tài)的穩(wěn)定性。

A、保險規(guī)劃

B、現(xiàn)金規(guī)劃

C、投資規(guī)劃

D、稅收規(guī)劃

68、銀行為客戶制定的教育規(guī)劃包括客戶自身教育規(guī)劃和（  ）兩種。

A、本人教育規(guī)劃

B、近期教育規(guī)劃

C、長遠教育規(guī)劃

D、子女教育規(guī)劃

69、銀行從業(yè)人員在制定投資規(guī)劃時首先要考慮的是（  ）。

A、投資工具的風險較低

B、投資工具適合客戶的財務目標

C、投資工具的收益較高

D、投資工具的流動性較好

70、商業(yè)銀行應按照符合（  ）的原則，審慎盡責地開展個人理財業(yè)務。

A、銀行與客戶雙贏

B、客戶利益與風險承受能力

C、本銀行利潤最大化

D、高風險高收益

71、理財師向客戶提供持續(xù)的信息反饋、建議和專業(yè)指導意見，所遵循的原則是（  ）。

A、連續(xù)性原則

B、了解原則

C、實事求是原則

D、誠信原則

72、某銀行最近推出一項理財計劃，該計劃的理財期限為6個月(如未提前終止)，此銀行在提前終止日或理財?shù)狡谌諏凑漳晔找媛?、25％向投資者支付理財收益。則據(jù)此推斷該理財計劃屬于（  ）。

A、非保證收益理財計劃

B、非保本浮動收益理財計劃

C、保證收益理財計劃

D、保本浮動收益理財計劃

73、商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品時，（  ）。

A、根據(jù)本銀行需要，制定具體的管理辦法

B、基礎資產按儲蓄存款業(yè)務管理，衍生交易部分按照金融衍生產品業(yè)務管理

C、按照金融衍生品業(yè)務管理

D、根據(jù)客戶需要，制定具體的管理辦法

74、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中，有關商業(yè)銀行個人理財資金使用的規(guī)定不包括（  ）。

A、商業(yè)銀行應按年度準備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料

B、商業(yè)銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告

C、商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同的約定管理和使用

D、商業(yè)銀行應根據(jù)個人理財業(yè)務的性質，按照有關法律法規(guī)的約定，采用適宜的會計核算和稅務處理方法

75、銀信合作產品投資于權益類金融產品或具備權益類特征的金融產品，且聘請第三方投資顧問的，應提前（  ）個工作日向監(jiān)管部門事前報告。

A、5

B、10

C、15

D、20

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76、商業(yè)銀行申請需要批準的個人理財業(yè)務時，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送有關材料。下列不屬于報送材料的是（  ）。

A、業(yè)務實施方案，包括擬申請業(yè)務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等

B、商業(yè)銀行的財務報告

C、銀行負責人簽署的申請書

D、擬申請業(yè)務介紹，包括業(yè)務性質、目標客戶群以及相關分析預測

77、商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財業(yè)務之前，不必將下列材料及時報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的是（  ）。

A、理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算，以及相關計算說明

B、商業(yè)銀行的理財師情況介紹

C、理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關分析說明

D、擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料

78、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務存在（  ）情形時，其直接責任人將可能被追究刑事責任。

A、泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果

B、未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露

C、提供虛假的成本收益分析報告

D、來按規(guī)定進行客戶評估

79、個人理財業(yè)務管理部門的內部調查監(jiān)督，應重點檢查（  ）的情況。

A、理財產品銷售人員的資格

B、是否存在錯誤銷售和不當銷售

C、銷售業(yè)績是否達標

D、業(yè)務記錄是否齊全

80、根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，下列表述中，正確的是（  ）。

A、商業(yè)銀行允許一般產品銷售人員向客戶提供理財投資規(guī)劃及意見，但不允許銷售理財計劃

B、商業(yè)銀行的理財業(yè)務人員在銷售理財產品時，對產品所涉及的相關風險稍作提示即可

C、商業(yè)銀行可以變更客戶資金的投資方向、范圍或者方式

D、商業(yè)銀行應當將銀行資產與客戶資產分開管理

81、按照理財顧問服務的客戶管理要求，下列關于客戶實行分層管理的表述，錯誤的是（  ）。

A、商業(yè)銀行在客戶分層的基礎上，結合不同理財顧問服務類型的特點，確定向不同的客戶提供理財顧問服務的通道

B、商業(yè)銀行在充分認識到不同層次的客戶、不同類型的服務、不同服務的渠道所面臨的主要風險后，制定相應的具有針對性的業(yè)務管理制度

C、商業(yè)銀行對已有分層的客戶進行風險評估的結果可長期使用，不用進行重新評估

D、根據(jù)不同種類個人理財顧問服務的特點，以及客戶的經濟狀況、風險認知能力和風險承受能力，對客戶進行分層，防止錯誤銷售，以免損害客戶利益

82、對于保證收益和保本浮動收益的理財計劃，商業(yè)銀行（  ）。

A、應提示潛在收益可能性

B、無須進行風險提示

C、應提示投資風險和只能獲得合同明確承諾的收益

D、應提示高風險和本金損失可能性

83、理財產品的設計應尊重和保護金融消費者的權益，特別是知曉理財產品（  ）特征的權益。

A、風險

B、投資

C、收益

D、流動性

84、商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產品前，應按照（  ）原則，建立客戶資料檔案。

A、了解產品風險

B、了解你的客戶

C、了解產品投資

D、了解理財產品

85、商業(yè)銀行理財產品的宣傳和介紹材料中應全面反映產品的重要特性和與產品有關的重要事實，在（  ）最醒目位置提示風險，說明最不利的投資情形和投資結果。

A、最后一頁

B、第二頁

C、首頁

D、文中任意部分

86、理財資金用于投資單一借款人及其關聯(lián)企業(yè)的銀行貸款的總額不得超過發(fā)售銀行資本凈額的（  ）。

A、10％

B、20％

C、5％

D、15％

87、根據(jù)《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》，商業(yè)銀行對于銷售的保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容應至少包括（  ）。

A、本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資

B、本理財計劃是高風險投資產品，充分了解并清楚知曉本產品的風險，愿意承擔有限風險

C、本人已經閱讀上述風險提示，充分了解并清楚知曉本產品的風險

D、本理財產品有投資風險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應當充分認識投資風險，謹慎投資

88、在理財產品銷售過程中商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或（  ）方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。

A、電話銀行

B、手機銀行

C、短信銀行

D、網上銀行

89、風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于（  ）萬元人民幣。

A、10

B、5

C、1

D、20

90、根據(jù)《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》，商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、（  ）等管理制度。

A、實踐指導

B、定期交流

C、跟蹤分析

D、跟蹤評價
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二、多項選擇題(本大題共40小題，每小題1分，共40分。在以下各小題所給出的選項中，至少有兩個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內)

91、提供個人理財服務的機構包括（  ）。

A、信托公司

B、保險公司

C、商業(yè)銀行

D、基金公司

E、證券公司

92、下列關于理財師職業(yè)特征的表述，正確的有（  ）。

A、客戶接受建議并實施，所產生的收益和風險由銀行和客戶共同分擔

B、追求的是與客戶建立一個長期的關系

C、服務的專業(yè)性很強

D、服務涉及的內容非常廣泛

E、不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶

93、根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，代理的特征包括（  ）。

A、代理行為必須是具有法律效力的行為

B、代理人須在代理權限內實施代理行為

C、代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力

D、代理人在代理活動中具有獨立、的法律地位

E、代理人須以被代理人的名義實施代理行為

94、根據(jù)《合同法》的規(guī)定，承擔合同違約責任的形式包括（  ）。

A、定金責任

B、違約金責任

C、賠償損失

D、強制履行

E、采取補救措施

95、下列權利可以出質的有（  ）。

A、匯票、本票

B、建筑物

C、倉單

D、生產設備

E、可以轉讓的股權

96、有關基金宣傳的禁止性規(guī)定有（  ）。

A、登載單位或者個人的推薦性文字

B、承諾利用基金資產進行利益輸送

C、違規(guī)承諾收益或者承擔損失

D、挪用基金銷售結算資金

E、預測基金的證券投資業(yè)績

97、下列金融工具中，屬于貨幣市場工具的有（  ）。

A、短期政府債券

B、證券投資基金

C、商業(yè)票據(jù)

D、銀行承兌匯票

E、長期企業(yè)債券

98、商業(yè)票據(jù)的特點包括（  ）。

A、期限長

B、方式靈活

C、利率敏感

D、信用度高

E、融資成本低

99、關于債券，下列表述正確的有（  ）。

A、其他因素不變，市場利率上升，債券價格將下降

B、其他因素相同的條件下，債券價格越高，到期收益率越低

C、債券作為固定收益率產品，風險很小

D、其他因素相同的條件下，債券的期限越長，價格越高

E、債券的收益包括利息、資本利得及再投資收益

100、根據(jù)《公司法》的規(guī)定，下列選項中，可發(fā)行公司債券的有（  ）。

A、有限責任公司

B、國有獨資企業(yè)

C、國有控股企業(yè)

D、股份有限公司

E、個人獨資企業(yè)

101、按照交易方式，金融衍生工具包括（  ）。

A、股權

B、期權

C、期貨

D、遠期

E、互換

102、下列選項中，屬于金融期貨合約特征的有（  ）。‘

A、合約的價格有最小變動單位和浮動限額

B、標準化合約

C、有履約擔保

D、場外交易

E、履約大部分通過對沖方式

103、下列屬于金融現(xiàn)貨期權的有（  ）。

A、股票期權

B、股指期權

C、債券期權

D、外匯期權

E、商品期權

104、下列對保險產品的描述，錯誤的有（  ）。

A、財產保險的標的和相關利益必須可用貨幣衡量

B、財產保險是指以財產及其有關利益為保險標的

C、社會保險具有營利性、社會公平性和強制性等特點

D、商業(yè)保險全部為強制性

E、人身保險的保險標的是指人的身體

105、下列關于黃金價格的表述，正確的有（  ）。

A、在發(fā)生通貨膨脹時，黃金的名義價格與其他實物商品同向變化

B、如果美元匯率相對于其他貨幣升值，則黃金的美元價格下降

C、黃金需求與實際利率水平的變化正相關

D、黃金市場的均衡要求流量市場和存量市場同時達到均衡

E、黃金的收益和股票市場負相關

106、一般來說，下列因素可能會導致房地產價格升高的有（  ）。

A、房地產周邊交通狀況大幅改善

B、土地供給減少

C、居民收入下降

D、房地產需求下降

E、經濟衰退

107、商業(yè)銀行理財產品要素所包含的信息主要包括（  ）。

A、產品目標客戶信息

B、產品開發(fā)主體信息

C、產品特征信息

D、產品品牌信息

E、產品營銷信息

108、貨幣型理財產品的主要投資對象有（  ）。

A、國債

B、AAA級企業(yè)債

C、中央銀行票據(jù)

D、債券回購

E、房地產

109、下列屬于銀行代理類理財產品的有（  ）：

A、基金

B、保險

C、債券型理財產品

D、貨幣型理財產品

E、信托產品

110、成長型基金與收入型基金的區(qū)別體現(xiàn)在（  ）。

A、成長型基金投資于資本市場，收入型基金投資于貨幣市場

B、成長型基金重視基金的長期成長，強調為投資者帶來經常性收益；收入型基金強調基金單位價格的增長，使投資者獲得穩(wěn)定的、最大化的當期收入

C、成長型基金中現(xiàn)金持有量較小，收入型基金中現(xiàn)金持有量較大

D、成長型基金投資對象通常是風險較大的金融產品，收入型基金投資對象一般為風險較小、資本增值有限的金融產品

E、成長型基金一般不會直接將股息分配給投資者，而是將股息再投資于市場；收入型基金一般按時派息給投資者
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111、下列關于國債的表述，正確的有（  ）。

A、國債投資收益主要來自于利息收益和價差收益

B、國債的流動性高于公司債券

C、記賬式國債可記名、可掛失，可以上市流通，但是交易成本高

D、實物式國債不可記名、不可掛失，但可以上市流通

E、憑證式國債可記名、可掛失，但是不能上市流通

112、信托業(yè)務的當事人包括（  ）。

A、受托人

B、經紀人

C、監(jiān)管人

D、受益人

E、委托人

113、投資項目風險是信托產品面臨的風險之一，其主要包括項目的（  ）。

A、信托公司風險

B、設計風險

C、財務風險

D、經營管理風險

E、市場風險

114、優(yōu)先股股權持有者可以享有的權利有（  ）。

A、贖回股票的權利

B、獲得股息的權利

C、優(yōu)先認股權

D、公司決策參與權

E、分配剩余資產的權利

115、下列不屬于客戶財務信息的有（  ）。

A、客戶的理財知識水平

B、財務安排

C、客戶的風險承受能力

D、客戶的金錢觀

E、收支狀況

116、在生命周期內，個人或家庭決定其目前的消費和儲蓄需要綜合考慮的因素有（  ）。

A、退休時間

B、工作時間

C、可預期開支

D、現(xiàn)在收入

E、將來收入

117、關于計息次數(shù)和現(xiàn)值、終值的關系，下列說法正確的有（  ）。

A、一年中計息次數(shù)越多，其終值就越大

B、一年中計息次數(shù)越多，其現(xiàn)值就越小

C、一年中計息次數(shù)越多，其終值就越小

D、一年中計息次數(shù)越多，其現(xiàn)值就越大

E、計息次數(shù)與現(xiàn)值和終值無關

118、在計息期一定的情況下，下列關于利率與現(xiàn)值、終值系數(shù)的說法，正確的有（  ）。

A、當利率大于0，年金現(xiàn)值系數(shù)一定都大于1

B、當利率大于0，年金終值系數(shù)一定都大于1

C、當利率大于0，復利終值系數(shù)一定都大于1

D、當利率大于0，復利現(xiàn)值系數(shù)一定都小于1

E、當利率大于0，復利終值系數(shù)一定都小于1

119、銀行從業(yè)人員在對客戶進行財務分析時，應當包含的內容有（  ）。

A、客戶當前現(xiàn)金收支情況分析

B、客戶資產負債分析

C、客戶生命周期分析

D、宏觀經濟形勢分析

E、客戶財務保障情況分析

120、理財涉及客戶的資金調用和調整成本，在這方面理財師應注意把握好的原則有（  ）。

A、事先重復溝通

B、讓客戶有明確的預期

C、強調理財規(guī)劃方案的整體性

D、在總體把握方案執(zhí)行進度效果

E、降低客戶的資金成本、費率

121、投資者為了保證本金安全，可以投資的理財計劃有（  ）。

A、非保本浮動收益理財計劃

B、保本浮動收益理財計劃

C、最低收益理財計劃

D、固定收益理財計劃

E、保證收益理財計劃

122、某銀行發(fā)行了一款非保本浮動收益型的信托類理財產品，期限一年。合作方信托公司表示由于合同約定不能提前終止，因此沒有必要定期提供資產信息，僅需在產品到期時提供即可。此外，銀行的業(yè)務系統(tǒng)也不支持打印理財客戶的賬單，這種做法說明（  ）。

A、該銀行信息披露水平較低，容易引起客戶投訴

B、該銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況

C、該銀行應向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關投資管理信息，并及時向客戶披露對投資者權益或者投資收益等產生重大影響的突發(fā)事件

D、該銀行持續(xù)信息披露的合規(guī)性較差，未按規(guī)定定期向客戶發(fā)送理財產品賬單，未披露收入、費用、期末估值等情況

E、由于已經與客戶就理財產品的信息披露方式在協(xié)議中達成一致的約定，因此該信息披露是充分的

123、商業(yè)銀行申請需要批準的個人理財業(yè)務，應向監(jiān)管機構報送（  ）等文件。

A、業(yè)務實施方案

B、擬申請業(yè)務介紹

C、中國銀行監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料

D、商業(yè)銀行內部相關部門的審核意見

E、由商業(yè)銀行負責人簽署的申請書

124、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務時有下列（  ）情形之一，并造成客戶經濟損失的，應按照有關法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任。

A、不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶銷售理財計劃或產品的

B、商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的

C、商業(yè)銀行對客戶進行了必要的分析，明確個人理財服務適宜的客戶群體

D、商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的

E、客戶主動要求購買市場風險較大的產品時，商業(yè)銀行以書面形式確認

125、銀行個人理財業(yè)務人員的下列行為中，不符合合規(guī)管理要求的有（  ）。

A、將自己的賬戶與客戶賬戶合并

B、利用職務便利為朋友辦理優(yōu)惠貸款

C、將客戶資金歸入自己賬戶

D、為朋友提供理財建議

E、利用客戶名義為自己買賣證券

126、商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應根據(jù)商業(yè)銀行的（  ）等，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

A、分支機構分布

B、資本實力

C、人力資源狀況

D、風險管理能力

E、經營戰(zhàn)略

127、商業(yè)銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，應做的工作包括（  ）。

A、根據(jù)規(guī)定及時將有關材料向銀行監(jiān)管部門報告

B、進行充分的風險揭示

C、盡量勸導客戶

D、提供必要的舉例說明

E、承諾最低收益率

128、根據(jù)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行應加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，要建立問責制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，應進行的處理包括（  ）。

A、罰款

B、記過

C、追究管理負責人的責任

D、開除

E、及時取消其相關從業(yè)資格

129、下列關于理財產品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的描述，正確的有（  ）。

A、理財產品宣傳文本應當由總行統(tǒng)一管理和授權

B、分支機構未經總行授權不得制作宣傳文本

C、分支機構未經總行授權可制作符合自己需求的宣傳文本

D、分支機構未經總行授權不得制作銷售文本

E、理財銷售文本應當由總行統(tǒng)一管理和授權

130、商業(yè)銀行理財產品銷售人員除應當具備理財產品銷售資格以及相關法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)的知識和技能外，還應當滿足的要求有（  ）。

A、具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格

B、具備相應的學歷水平和工作經驗

C、對理財業(yè)務相關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認識

D、掌握所宣傳銷售的理財產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財產品的特性，對有關理財產品市場有所認識和理解

E、遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則
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三、判斷題(本大題共15小題，每小題1分，共15分。請判斷以下各小題的正誤，正確的選A，錯誤的選B)

131、銀行業(yè)從業(yè)人員必須恪守保守秘密的職業(yè)道德準則，確?？蛻粜畔⒌谋Ｃ苄院桶踩?。（  ）

A、正確

B、錯誤

132、基金宣傳推介材料中可以適當預測該基金的證券投資業(yè)績。（  ）

A、正確

B、錯誤

133、保險兼業(yè)代理人可以代理再保險業(yè)務。（  ）

A、正確

B、錯誤

134、境內個人作為保險受益人所獲外匯保險項下賠償或給付的保險金，既可以存人本人外匯儲蓄賬戶，也可以結匯。（  ）

A、正確

B、錯誤

135、貨幣市場是專門融通短期資金和交易期限在一年以內(包括一年)的有價證券市場。（  ）

A、正確

B、錯誤

136、外匯理財產品只面臨標的投資風險，不存在匯率換算風險。（  ）

A、正確

B、錯誤

137、利率的上升必然導致房地產價格的下降。（  ）

A、正確

B、錯誤

138、債券型理財產品通常被作為活期存款的替代品。（  ）

A、正確

B、錯誤

139、保險經紀人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人。（  ）

A、正確

B、錯誤

140、紙黃金是將資金委托專業(yè)經理人全權處理，用于投資黃金類產品，也稱為“黃金存折”。（  ）

A、正確

B、錯誤

141、個人理財業(yè)務人員對客戶的評估報告，應報個人理財業(yè)務部門負責人或經其授權的業(yè)務主管人員審核。（  ）

A、正確

B、錯誤

142、通貨膨脹率是決定貨幣在未來增值程度的關鍵因素。（  ）

A、正確

B、錯誤

143、一般而言，人們的退休規(guī)劃開始時間越早越好。（  ）

A、正確

B、錯誤

144、商業(yè)銀行應針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規(guī)章制度。（  ）

A、正確

B、錯誤

145、商業(yè)銀行應當建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估，并向客戶說明有關評估情況。（  ）

A、正確

B、錯誤

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答案及答案解析
一、單項選擇題

1、B解析：金融機構一般會按照一定的標準，如客戶資產規(guī)模、風險承受能力等，將客戶進行分類，通過調查不同類型客的需求，提供個人理財服務。

2、C解析：理財業(yè)務可分為理財業(yè)務、財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業(yè)務服務內容最為全面，除了提供金融產品外，更重要的是提供全面的服務。

3、D解析：目前個人理財業(yè)務已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務收入的重要來源。

4、D解析：理財師的職業(yè)特征包括顧問性、專業(yè)性、綜合性、規(guī)范性、長期性和動態(tài)性。其中，顧問性的特征體現(xiàn)為：在理財規(guī)劃服務中，金融機構或理財師一般不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶。

5、B解析：《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第11條規(guī)定，銀行業(yè)從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定。

6、C解析：誠實信用原則是指民事活動中，民事主體應該誠實、守信用，正當行使權利和義務。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。

7、D解析：《民法通則》對自然人的民事行為能力根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作了分類。不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人。故選項D錯誤。

8、D解析：第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任。故選項D錯誤。

9、C解析：不安抗辯權是指當事人互負債務，有先后履行順序的，先履行的一方有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：①經營狀況嚴重惡化；②轉移財產、抽逃資金，以逃避債務；③喪失商業(yè)信譽；④有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。當事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應當承擔違約責任。題干中，甲有權不按合同的約定交貨，除非乙提供了相應的擔保。

10、C解析：《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第35條規(guī)定，商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件所產生的投資風險應當由客戶承擔，并應當在銷售文件中明確告知客戶。故選項C錯誤。

11、B解析：《物權法》第226條規(guī)定，以基金份額、股權出質的，當事人應當訂立書面合同。以基金份額、證券登記結算機構登記的股權出質的，質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立；以其他股權出質的，質權自工商行政管理部門辦理出質登記時設立。

12、D解析：《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第27條規(guī)定，商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。

13、D解析：《證券投資基金銷售管理辦法》第45條規(guī)定，基金宣傳推介材料應當含有明確、醒目的風險提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。

14、A解析：根據(jù)《個人外匯管理辦法實施細則》第10條的規(guī)定，與保險外匯收入相關的證明材料包括保險合同及保險經營機構的付款證明，投保外匯保險須符合規(guī)定。

15、D解析：根據(jù)《個人外匯管理辦法實施細則》第14條的規(guī)定，境內個人外匯匯出境外用于經常項目支出，手持外幣現(xiàn)鈔匯出當日累計等值1萬美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。

16、C解析：中央銀行參與金融市場的主要目的是實現(xiàn)貨幣政策目標，調節(jié)經濟，穩(wěn)定物價等。

17、B解析：金融市場的中介大體分為交易中介和服務中介兩類。交易中介包括銀行、有價證券承銷人、證券交易經紀人、證券交易所和證券結算公司等。服務中介包括會計師事務所、律師事務所、投資顧問咨詢公司和證券評級機構等。

18、D解析：貨幣市場又稱短期資金市場，是實現(xiàn)短期資金融通的場所。一般是指專門融通短期資金和交易期限在一年以內(包括一年)的有價證券市場。

19、D解析：資本市場是籌集長期資金的場所，一般而言，資本市場是指提供長期(一年以上)資本融通和交易的市場，包括股票市場、中長期債券市場和證券投資基金市場等。

20、D解析：大額可轉讓定期存單的特點有：①不記名；②金額較大；③利率有固定的，也有浮動的，一般比同期限的定期存款的利率高；④不能提前支取，但是可以在二級市場上流通轉讓。

21、D解析：貨幣市場基金、商業(yè)銀行人民幣理財產品等大多投資期限固定，收益穩(wěn)定，一般風險相對較低，適合有較大數(shù)額閑置資金的投資者購買。

22、B解析：按照債券的面值與發(fā)行價格的不同，可以將債券發(fā)行分為三種情況：①發(fā)行價格等于票面價值，按票面價值償還，這種發(fā)行方式被稱為平價發(fā)行；②發(fā)行價格高于票面價值，按票面價值償還，這種發(fā)行方式被稱為溢價發(fā)行；③發(fā)行價格低于票面價值，按票面價值償還，這種發(fā)行方式被稱為折價發(fā)行。

23、A解析：國債是信用的主要形式，由于以財政信譽作擔保，國債的信譽度非常高，其收益率一般被看作是無風險收益率。

24、B解析：股票是由股份公司發(fā)行的、表明投資者投資份額及其權利和義務的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證的一種有價證券。

25、B解析：金融遠期合約是指雙方約定在未來的某一確定時間，按確定的價格買賣一定數(shù)量某種金融工具的合約。金融遠期合約的優(yōu)點是規(guī)避價格風險。在生產周期比較長的現(xiàn)貨交易中，未來價格波動可能很大。遠期合約正是為滿足買賣雙方控制價格不確定性的需要而產生的。因此，題干中的協(xié)議屬于遠期合約。

26、D解析：《個人外匯管理辦法》第27條規(guī)定，個人外匯賬戶按賬戶性質區(qū)分為外匯結算賬戶、資本項目賬戶及外匯儲蓄賬戶。

27、D解析：按照對價格的預期，金融期權可分為看漲期權和看跌期權。當人們預期某種標的資產的未來價格上漲時購買的期權，叫作看漲期權；當人們預期某種標的資產的未來價格下跌時購買的期權，叫作看跌期權。

28、D解析：金融衍生品市場的功能有：①轉移風險功能；②價格發(fā)現(xiàn)功能；③提高交易效率功能；④優(yōu)化資源配置功能。利用金融衍生品可以轉移、管理風險但不可以規(guī)避風險。故選項D錯誤。

29、C解析：遠期外匯交易是在外匯買賣時，雙方先簽訂合約，規(guī)定交易貨幣的種類、數(shù)額及適用的匯率和交割時間，并于將來約定的時間進行交割的外匯交易。

30、B解析：被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。故選項B錯誤。

31、D解析：受益人指保險合同中(一般為人身保險)由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。

32、D解析：保險利益是指被保險人或投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。

33、C解析：保險標的及相關利益必須可用貨幣衡量，保險標的必須是有形財產和經濟性利益。故選項C錯誤。

34、C解析：保險產品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的財富保障、稅負減免和財富傳承功能。

35、A解析：上海黃金交易所規(guī)定參加交易的金條成色有4種規(guī)格：＞99、99％、＞99、95％、＞99、9％和＞99、5％。

36、A解析：通常情況下美元是黃金的主要標價貨幣，如果美元匯率相對于其他貨幣貶值，則只有黃金的美元價格上升才能使黃金市場重新回到均衡，因而黃金價格與美元呈負相關關系。

37、A解析：在影響房地產價格的經濟因素中，由于利率水平是資金使用成本的反映，利率上升不僅帶來開發(fā)成本的提高，也將提高房地產投資者的機會成本，因此會降低房地產的社會需求，導致房地產價格的下降。

38、A解析：債券型理財產品的投資風險較低，收益也不高，屬于保守、穩(wěn)健型產品。

39、B解析：交易所上市基金(ETF)的申購贖回有自己的特色，投資者只能用與指數(shù)對應的一籃子股票申購或者贖回ETF，而不是現(xiàn)有開放式基金的以現(xiàn)金申購贖回。故選項B錯誤。

40、D解析：另類資產是指除傳統(tǒng)股票、債券和現(xiàn)金之外的金融資產和實物資產，如房地產、證券化資產、對沖基金、私募股權基金、大宗商品、巨災債券、低碳產品、酒和藝術品等。

41、D解析：適當性原則是指在銷售代理理財產品時，要綜合考慮客戶所屬的人生周期以及相匹配的風險承受能力、客戶的投資目標、投資期限長短、產品流動性等因素，為客戶推薦適合的產品。

42、A解析：結構性理財產品是運用金融工程技術，將存款、零息債券等固定收益產品與金融衍生品(如遠期、期權、掉期等)組合在一起而形成的一種金融產品。故選項A錯誤。

43、B解析：開放式基金隨時面臨贖回壓力，須注重流動性等風險管理，必須保留足夠應付投資者隨時贖回要求的現(xiàn)金；而封閉式基金不可贖回，無須提取準備金，能夠充分運用資金，進行長期投資，取得長期經營績效。故選項B錯誤。

44、A解析：成長型基金一般不會直接將股息分配給投資者，而是將股息再投資于市場，以追求更高的回報率。故選項A錯誤。

45、C解析：根據(jù)證監(jiān)會公布的基金“一對多”合同內容與格式準則，單個“一對多”賬戶人數(shù)上限為200人，每個客戶準入門檻不得低于100萬元，每年至多開放一次，開放期原則上不得超過5個工作日。

46、D解析：一般而言，各類基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、債券型基金和貨幣市場型基金。

47、D解析：根據(jù)《保險法》的規(guī)定，銀行從事保險代理業(yè)務，須與保險公司簽訂代理協(xié)議，下轄各級經營機構開辦保險代理業(yè)務，必須取得保險監(jiān)督管理機構頒發(fā)的保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證。

48、D解析：電子式儲蓄國債是財政部在境內發(fā)行的，以電子方式記錄債權的不可流通人民幣債券。

49、A解析：房貸險包括對借款人本人的借款人意外險。在其基本操作模式中，為了避免因業(yè)主發(fā)生意外而喪失還款能力，從而失去抵押給銀行的住房，業(yè)主向保險公司購買借款人意外險，將銀行作為保單第一受益人。

50、C解析：對于在到期日前轉讓債券的投資者來說，利率上漲引起的債券價格下跌會帶來價差損失，進而降低投資者的債券投資收益。故選項C錯誤。

51、D解析：對于中長期債券而言，債券貨幣收益的購買力有可能隨著物價的上漲而下降，從而使債券的實際收益率降低，這就是債券的通貨膨脹風險。當發(fā)生通貨膨脹時，投資者投資債券的利息收入和本金都會受到不同程度的價值折損。

52、B解析：銀行一般不直接代銷信托公司的信托計劃。信托公司推介信托計劃時，可與商業(yè)銀行簽訂信托資金代理收付協(xié)議。

53、B解析：信托機構根據(jù)信托合同約定管理和處理信托財產而獲得的收益，全部歸受益人所有。同時，信托機構根據(jù)信托合同約定處理受托財產而發(fā)生的虧損全部由委托人承擔。

54、C解析：一般情況下，相比債券，股票具有高風險、高收益的特征，收益波動性大。經營不佳、業(yè)績低下的公司股票的收益也可能低于較為穩(wěn)定的債券的收益。故選項C錯誤。

55、D解析：普通合伙人是基金的實際運作者，是基金投資的決策者和執(zhí)行者。在合伙協(xié)議授權的范圍內，基金的投資決策完全由普通合伙人完成，不受其他有限合伙人的干涉和影響。

56、D解析：銀行代理貴金屬業(yè)務種類有條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金和紙黃金。黃金T+D是黃金延期交收交易品種，可在銀行辦理注冊開戶。選項D，銀行不辦理黃金典當，其相關業(yè)務需要去典當行進行。

57、A解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第24條的規(guī)定，客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。

58、C解析：商業(yè)銀行應將理財客戶劃分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶，并在理財產品銷售文件中標明所適合的客戶類別；僅適合有投資經驗客戶的理財產品的起點金額不得低于10萬元人民幣(或等值外幣)，不得向無投資經驗客戶銷售。

59、D解析：風險厭惡型投資者對待風險態(tài)度消極，不愿為增加收益而承擔風險，非常注重資金安全，極力回避風險。選項D相對于選項A、B、C而言具有確定的收益，不用承擔任何風險，風險厭惡者將會選擇確定的收益而不是承擔風險。

60、C解析：生命周期理論指出，自然人是在相當長的期間內計劃個人的儲蓄消費行為，以實現(xiàn)生命周期內收支的最佳配置。也就是說，一個人將綜合考慮其當期、將來的收支，以及可預期的工作、退休時間等諸多因素，并決定目前的消費和儲蓄，以保證其消費水平處于預期的平穩(wěn)狀態(tài)，而不至于出現(xiàn)大幅波動。

61、A解析：家庭生命周期包括形成期、成長期、成熟期和衰老期四個階段。其中，家庭成熟期資產達到巔峰，要逐步降低投資風險，保障退休金的安全。

62、C解析：假設采用單利計息方式，由題意可知，第三年存款的利率為5％，則第三年第一季度的收益為5000×5％÷4=62、50(美元)。

63、C

64、C

65、D

66、C解析：根據(jù)年金現(xiàn)值的公式，該項分期付款的現(xiàn)金流的現(xiàn)值為：

67、B解析：現(xiàn)金規(guī)劃的核心是建立應急基金，保障個人和家庭生活質量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定，是針對家庭財務流動性的管理。

68、D解析：教育規(guī)劃包括子女教育規(guī)劃和客戶自身教育規(guī)劃兩種情況。

69、B解析：為客戶制定根據(jù)其理財目標和自身情況的投資計劃，并不是單純地追求更高的投資收益，合理的投資規(guī)劃是根據(jù)客戶自身情況制訂的風險與收益的平衡選擇，更是為客戶不同時期的理財目標而設計的，實現(xiàn)既定的理財目標和預期收益是最好的評價標準。

70、B解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第4條的規(guī)定，商業(yè)銀行應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業(yè)務。

71、A解析：在理財方案執(zhí)行過程中，專業(yè)理財師應遵循的連續(xù)性原則：由于理財規(guī)劃方案實施時間跨度可能較長，理財師一方面應向客戶提供持續(xù)的信息反饋、建議和專業(yè)指導意見，另一方面要為客戶建立完整的客戶檔案，即使在本人因為工作調動等原因不能再服務客戶時，不同的理財師也可以為某一特定客戶的理財方案的執(zhí)行和實施提供連續(xù)性金融服務。

72、C解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第12條的規(guī)定，保證收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。因此，題干中的理財計劃屬于保證收益理財計劃。

73、B解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第22條的規(guī)定，商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業(yè)務管理，衍生交易部分應按照金融衍生品業(yè)務管理。

74、A解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第29條的規(guī)定，商業(yè)銀行應按季度準備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料。故選項A不屬于商業(yè)銀行個人理財資金使用的規(guī)定。

75、B解析：《關于進一步規(guī)范銀信合作有關事項的通知》規(guī)定，銀信合作產品投資于權益類金融產品或具備權益類特征的金融產品，且聘請第三方投資顧問的，應提前10個工作日向監(jiān)管部門事前報告。

76、B解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第49條的規(guī)定，商業(yè)銀行申請需要批準的個人理財業(yè)務時，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送以下材料(一式三份)：①由商業(yè)銀行負責人簽署的申請書；②擬申請業(yè)務介紹，包括業(yè)務性質、目標客戶群以及相關分析預測；③業(yè)務實施方案，包括擬申請業(yè)務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等；④商業(yè)銀行內部相關部門的審核意見；⑤中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料。

77、B解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第52條的規(guī)定，商業(yè)銀行將以下資料按照有關業(yè)務報告的程序規(guī)定報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構：①理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關分析說明；②理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算，以及相關計算說明；③擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料；④中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他材料。

78、A解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第61條的規(guī)定，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可依據(jù)相關規(guī)定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任：①違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經濟損失的；②未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關制度但未實際落實風險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的；③泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的；④利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；⑤挪用單獨管理的客戶資產的。

79、B解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第14條的規(guī)定，個人理財業(yè)務管理部門的內部調查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等的基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。

80、D解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》的規(guī)定，選項A，商業(yè)銀行禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃；選項B，商業(yè)銀行銷售理財產品時的風險揭示應當充分、清晰、準確，確?？蛻裟軌蛘_理解風險揭示的內容；選項C，未經客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式。

81、C解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第28條的規(guī)定，商業(yè)銀行應當建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估，并向客戶說明有關評估情況。故選項C錯誤。

82、C解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第50條的規(guī)定，商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。對于保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容應至少包括以下語句：“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！?/p>

83、A解析：根據(jù)《關于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》的規(guī)定，理財產品的設計應尊重和保護金融消費者的權益，特別是知曉理財產品風險特征的權益。

84、B解析：根據(jù)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產品前，應按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等情況，建立客戶資料檔案。

85、C解析：根據(jù)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行理財產品的宣傳和介紹材料中應全面反映產品的重要特性和與產品有關的重要事實，在首頁最醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結果。

86、A解析：根據(jù)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》的規(guī)定，理財資金用于投資單一借款人及其關聯(lián)企業(yè)銀行貸款，或者用于向單一借款人及其關聯(lián)企業(yè)發(fā)放信托貸款的總額不得超過發(fā)售銀行資本凈額的10％。

87、D解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第18條的規(guī)定，保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產品有投資風險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應當充分認識投資風險，謹慎投資?！?/p>

88、D解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第29條的規(guī)定，商業(yè)銀行應當定期或不定期地采取當面或網上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。

89、B解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第38條的規(guī)定，風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣；風險評級為三級和四級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣；風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

90、D解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第56條的規(guī)定，商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標的考核方法，并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標體系。

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二、多項選擇題

91、ABCDE解析：除銀行外，證券公司、基金公司、信托公司、保險公司以及一些獨立的投資理財公司等其他金融機構為個人客戶提供理財服務。

92、BCDE解析：在理財規(guī)劃服務中，如果客戶接受金融機構或理財師的建議并實施，那么產生的所有收益或風險均由客戶擁有或承擔。故選項A錯誤。

93、ABCDE解析：代理的特征包括：①代理人須在代理權限內實施代理行為；②代理人須以被代理人的名義實施代理行為；③代理行為必須是具有法律效力的行為；④代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力；⑤代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。

94、ABCDE解析：違約責任的承擔形式主要有：①違約金責任；②賠償損失；③強制履行；④定金責任；⑤采取補救措施。

95、ACE解析：《物權法》第223條規(guī)定，債務人或者第三人有權處分的下列權利可以出質：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可以轉讓的基金份額、股權；⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；⑥應收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利。

96、ACE解析：根據(jù)《證券投資基金銷售管理辦法》，選項A、C、E屬于第35條規(guī)定的有關基金宣傳的禁止性規(guī)定，選項B、D屬于第82條規(guī)定的有關基金銷售的禁止性規(guī)定。

97、ACD解析：貨幣市場工具包括同業(yè)拆借、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、回購、短期政府債券、可轉讓大額定期存單和貨幣市場基金。選項B、E屬于資本市場工具。

98、BCDE解析：商業(yè)票據(jù)具有期限短、成本低、方式靈活、利率敏感、信用度高等特點。

99、ABDE解析：債券持有人的收益相對固定，這使得債券投資的風險明顯低于股票，但不能絕對地說債券風險很小。故選項C錯誤。

100、ABCD解析：《公司法》規(guī)定，三類公司可以發(fā)行公司債券：①股份有限公司；②有限責任公司；③國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)。

101、BCDE解析：按照交易方式，金融衍生工具可以分為遠期、期貨、期權和互換。選項A屬于基礎性會融衍生工具。

102、ABCE解析：金融期貨合約的特征包括：①標準化合約；②履約大部分通過對沖方式；③合約的履行由期貨交易所或結算公司提供擔保；④合約的價格有最小變動單位和浮動限額。

103、ABCD解析：按基礎資產的性質劃分，金融期權可以分為現(xiàn)貨期權和期貨期權。其中，現(xiàn)貨期權是指以各種金融工具等標的資產本身作為期權合約的標的物的期權，如各種股票期權、股指期權、外匯期權、債券期權等。

104、CDE解析：社會保險具有非營利性、社會公平性和強制性等特點。故選項C錯誤。商業(yè)保險是保險公司以營利為目的，基于自愿原則與眾多面臨相同風險的投保人以簽訂保險合同的方式提供的保險服務。故選項D錯誤。人身保險是以人的身體和壽命作為保險標的的一種保險。故選項E錯誤。

105、ABD解析：實際利率較高時，持有黃金的機構就會賣出黃金，因此會導致黃金價格的下降。故選項C錯誤。黃金的收益和股票市場的收益不相關甚至負相關。故選項E錯誤。

106、AB解析：影響房地產價格的因素很多，主要有：①行政因素，指影響房地產價格的制度、政策、法規(guī)等方面的因素，包括土地制度、住房制度、城市規(guī)劃、稅收政策與市政管理等；②社會因素，主要有社會治安狀況、居民法律意識、人口因素、風俗因素、投機狀況和社會偏好等方面；③經濟因素，主要有供求狀況、物價水平、利率水平、居民收入和消費水平等；④自然因素，主要指房地產所處的位置、地質、地勢、氣候條件和環(huán)境質量等因素。一般來說，選項A、B會導致房價升高，選項C、D、E會導致房價下降。

107、ABC解析：商業(yè)銀行理財產品要素所包含的信息可以分為三大類：產品開發(fā)主體信息、產品目標客戶信息和產品特征信息。

108、ABCD解析：貨幣型理財產品主要投資于信用級別較高、流動性較好的金融工具，包括國債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購，高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券，以及法律法規(guī)允許投資的其他金融工具。

109、ABE解析：銀行代理類理財產品包括基金、保險、國債、信托產品、貴金屬以及券商資產管理計劃等。

110、BCDE解析：成長型基金與收入型基金的區(qū)別包括：①投資目的不同，成長型基金重視基金的長期成長，強調為投資者帶來經常性收益，收入型基金強調基金單位價格的增長，使投資者獲取穩(wěn)定的、最大化的當期收入；②投資工具不同，成長型基金投資對象常常是風險較大的金融產品，收入型基金投資對象一般為風險較小、資本增值有限的金融產品；③資產分布不同，成長型基金資產中，現(xiàn)金持有量較小，大部分資金投資于資本市場，收入型基金現(xiàn)金持有量較大，投資傾向多元化，注重分散風險；④派息情況不同，成長型基金一般不會直接將股息分配給投資者，而是將股息再投資于市場，以追求更高的回報率，收入型基金一般按時派息，使投資者有固定的收入來源。

111、ABDE解析：記賬式國債的發(fā)行和交易均無紙化，所以效率高、成本低、交易安全。故選項C錯誤。

112、ADE解析：信托業(yè)務一般涉及三方面當事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。

113、CDE解析：項目自身的風險是信托產品的最大風險之一，其主要包括項目的市場風險、財務風險、經營管理風險等。

114、BE解析：優(yōu)先股在利潤分紅及剩余財產分配的權利方面優(yōu)先于普通股。優(yōu)先股股東享有以下權利：①優(yōu)先分配權；②優(yōu)先求償權。

115、ACD解析：財務信息主要是指客戶家庭的收支與資產負債狀況，以及相關的財務安排(包括儲蓄、投資、保險賬戶情況等)。

116、ABCDE解析：生命周期理論認為，一個人將綜合考慮其當期、將來的收支，以及可預期的工作、退休時間等諸多因素，并決定目前的消費和儲蓄，以保證其消費水平處于預期的平穩(wěn)狀態(tài)，而不至于出現(xiàn)大幅波動。

117、AB

118、BCD

119、ABE解析：綜合家庭財務現(xiàn)狀分析，主要是根據(jù)信息整理情況，提供家庭財務現(xiàn)狀中以下幾個方面的綜合分析：①家庭流動性現(xiàn)狀分析；②信用和債務管理現(xiàn)狀分析；③收支儲蓄現(xiàn)狀分析；④資產結構、資產配置和投資現(xiàn)狀分析；⑤家庭財務保障現(xiàn)狀分析。

120、ABCDE解析：理財涉及客戶的資金調用和調整成本，因而在這方面理財師應注意把握好三個原則：①事先重復溝通，讓客戶有明確的預期，以避免接下來每筆資金的動用、每個類別資產買進賣出及需要交納的相關費用都會引起客戶反彈質疑；②強調理財規(guī)劃方案的整體性，以及每個涉及資金、理財產品選擇和執(zhí)行成本具體決策的理由和目的；③在總體把握方案執(zhí)行進度效果的同時，從客戶的利益出發(fā)，跟蹤分析、比較市場變化趨勢和面臨的不同選擇，以降低客戶的資金成本、費率，從而提高整體方案執(zhí)行效果和客戶滿意度。

121、BCDE解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第15條的規(guī)定，非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。故選項A不符合題意。

122、ABCD解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第28條的規(guī)定，在理財計劃的存續(xù)期內，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。另外，根據(jù)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行應盡責履行信息披露義務，向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關投資管理信息，并及時向客戶披露對投資者權益或者投資收益等產生重大影響的突發(fā)事件。

123、ABCDE解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第49條的規(guī)定，商業(yè)銀行申請需要批準的個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送以下材料(一式三份)：①由商業(yè)銀行負責人簽署的申請書；②擬申請業(yè)務介紹，包括業(yè)務性質、目標客戶群以及相關分析預測；③業(yè)務實施方案，包括擬申請業(yè)務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等；④商業(yè)銀行內部相關部門的審核意見；⑤中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料。

124、ABD解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第65條的規(guī)定，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一，并造成客戶經濟損失的，應按照有關法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任：①商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的；②商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的；③不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。

125、ABCE解析：《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第9條規(guī)定，商業(yè)銀行應當將銀行資產與客戶資產分開管理，明確相關部門及其工作人員在管理、調整客戶資產方面的授權。第8條規(guī)定，商業(yè)銀行接受客戶委托進行投資操作和資產管理等業(yè)務活動，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權。

126、CDE解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第36條的規(guī)定，商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應根據(jù)商業(yè)銀行的經營戰(zhàn)略、風險管理能力和人力資源狀況等，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

127、ABD解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第57條的規(guī)定，商業(yè)銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，應進行充分的風險揭示，提供必要的舉例說明，并根據(jù)有關管理規(guī)定將需要報告的材料及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告。

128、CE解析：根據(jù)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行應建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，要建立問責制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。

129、ABDE解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第12條的規(guī)定，商業(yè)銀行應當加強對理財產品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權，分支機構未經總行授權不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。

130、ABCDE解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第50條的規(guī)定，銷售人員除應當具備理財產品銷售資格以及相關法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)知識和技能外，還應當滿足以下要求：①對理財業(yè)務相關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認識；②遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則；③掌握所宣傳銷售的理財產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財產品的特性，對有關理財產品市場有所認識和理解；④具備相應的學歷水平和工作經驗；⑤具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

三、判斷題

131、A解析：理財師在未經客戶或所在機構明確同意的情況下，不得泄露任何客戶或所在機構的相關信息。特別是客戶的信息，客戶出于對金融機構和理財師的信任，為了更好地獲得專業(yè)服務，提供了個人資料和家庭財務狀況，理財師應該妥善保存，不能為了謀取個人私利，泄露甚至買賣客戶信息。

132、B解析：根據(jù)《證券投資基金銷售管理辦法》第35條的規(guī)定，基金宣傳推介材料必須真實、準確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得預測基金的證券投資業(yè)績。

133、B解析：保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務，不得代理再保險業(yè)務。

134、A解析：根據(jù)《個人外匯管理辦法實施細則》第19條的規(guī)定，境內個人作為保險受益人所獲外匯保險項下賠償或給付的保險金，可以存人本人外匯儲蓄賬戶，也可以結匯。

135、A解析：貨幣市場又稱短期資金市場，是指專門融通短期資金和交易期限在一年以內(包括一年)的有價證券市場。

136、B解析：與本幣產品相比，外匯理財產品風險除了標的投資風險外，還有匯率換算風險。

137、B解析：房地產價格受多種因素的影響，在市場投機狀況嚴重或利率水平過低的情況下，利率的上升并不必然導致房地產價格的下降。

138、B解析：貨幣型理財產品具有投資期短，資金贖回靈活，本金、收益安全性高等主要特點，該類產品通常被作為活期存款的替代品。

139、B解析：保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人。

140、B解析：黃金基金是將資金委托專業(yè)經理人全權處理，用于投資黃金類產品；銀行紙黃金讓投資者免除了儲存黃金的風險，也讓投資者有隨時提取所購買黃金的權利，或按當時的黃金價格，將賬戶里的黃金兌換成現(xiàn)金，通常也稱為“黃金存折”。

141、A解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第26條的規(guī)定，個人理財業(yè)務人員對客戶的評估報告，應報個人理財業(yè)務部門負責人或經其授權的業(yè)務主管人員審核。

142、B解析：收益率是決定貨幣在未來增值程度的關鍵因素，而通貨膨脹率則是使貨幣購買力縮水的反向因素。

143、A解析：退休養(yǎng)老收入一般分為三大來源：社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人儲蓄投資。當前大多退休人士退休后的收入來源主要為社會養(yǎng)老保險，部分人有企業(yè)年金收入，但這些財務資源遠遠不能滿足客戶退休后的生活品質要求。因此，理財師要建議客戶盡早地進行退休養(yǎng)老規(guī)劃，以投資、商業(yè)養(yǎng)老保險以及其他理財方式來補充退休收入的不足。

144、A解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第16條的規(guī)定，商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務管理體系，明確個人理財業(yè)務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規(guī)章制度，明確相關部門和人員的責任。

145、A解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第28條的規(guī)定，商業(yè)銀行應當建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估，并向客戶說明有關評估情況。