2022年下半年初級銀行《個人貸款》考前幾頁紙

2022年初級銀行從業(yè)資格考試分為上半年和下半年，上半年初級銀行從業(yè)資格考試已經(jīng)結(jié)束。為幫助下半年初級銀行考試考生更高效的學習，小編整理了2022年下半年初級銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》考前幾頁紙，大家可以參考學習。詳細請看下文：

第一章個人貸款概述

考點1個人貸款的概念

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

考點2個人貸款的意義

（1）對金融機構(gòu)的積極意義：為商業(yè)銀行帶來新的收入來源；有助于銀行分散風險。

（2）對宏觀經(jīng)濟的積極意義：促消費；促經(jīng)濟；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

考點3個人貸款的特征

①貸款品種多、用途廣；②貸款便利；③還款方式靈活；④低資本消耗。

考點4 個人貸款產(chǎn)品的種類

根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人消費類貸款和個人經(jīng)營類貸款等。

個人消費類貸款包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、其他個人消費貸款等。

個人經(jīng)營類貸款包括個人經(jīng)營貸款、個人商用房貸款、農(nóng)戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔保貸款等。

根據(jù)是否有擔保的不同，分為有擔保貸款（抵押、質(zhì)押、擔保）和無擔保貸款（個人信用貸款）。

考點5貸款要素

貸款利率：公式表示為：利率=利息額／本金。基準利率：是各國利率體系的核心。

貸款期限：短期對原貸款期限；長期對最長貸款期限。

還款方式：

等額本息還款法：指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。

等額本金還款法：指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

擔保方式：主要有抵押擔保、質(zhì)押擔保和保證擔保三種擔保方式。

貸款額度：銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。

第二章個人貸款管理

考點1個人貸款管理原則

（1）全流程貸款管理原則；（2）誠信申貸原則；（3）協(xié)議承諾原則；（4）審貸分離原則；

（5）實貸實付原則；（6）重視貸后管理原則。

考點2個人貸款業(yè)務貸款流程

個人貸款業(yè)務貸款流程包括：貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理。

個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

考點9銀行營銷策略

低成本策略、差異化策略、專業(yè)化策略、大眾營銷策略、單一營銷策略、情感營銷策略、分層營銷策略、定向營銷策略、交叉營銷策略。

考點10 個人貸款營銷渠道

（一）合作機構(gòu)營銷；（二）網(wǎng)點機構(gòu)營銷； （三）數(shù)字化營銷。

（1）網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道分類：全方位網(wǎng)點機構(gòu)；專業(yè)性網(wǎng)點機構(gòu)；高端化網(wǎng)點機構(gòu)；零售型網(wǎng)點機構(gòu)。

（2）“直客式”個人貸款營銷模式 

考點11個人貸款定價原則

成本收益原則；風險定價原則；參照市場價格原則；組合定價原則；與宏觀經(jīng)濟政策一致原則。

考點12個人貸款定價影響因素

主要包括資金成本、風險、利率政策、盈利目標、市場競爭、擔保、選擇性因素等。

考點13信用風險

個人客戶信用風險識別：主要是通過分析客戶的還款能力與還款意愿兩個方面來識別。

考點14操作風險

操作風險分類：內(nèi)部欺詐事件；外部欺詐事件；就業(yè)制度和工作場所安全事件；客戶、產(chǎn)品和業(yè)務活動事件；實物資產(chǎn)的損壞；信息科技系統(tǒng)事件；執(zhí)行、交割和流程管理事件。

考點15押品管理

（一）押品管理的原則：合法性原則；有效性原則；審慎性原則；差別化原則；平衡制約原則。

（二）押品的種類：分金融質(zhì)押品、應收賬款、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、其他押品四大類。

第三章個人住房貸款

考點1個人住房貸款的基礎知識

（一）個人住房貸款的分類：

個人住房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。

按照資金來源劃分：自營性個人住房貸款；公積金個人住房貸款；個人住房組合貸款

按照住房交易形態(tài)劃分：個人一手房貸款；個人二手房住房貸款

按照貸款利率的確定方式劃分：固定利率貸款；浮動利率貸款

（二）個人住房貸款的特征：貸款期限長；大多以抵押為前提建立的借貸關系；風險具有系統(tǒng)性特點。

考點2個人住房貸款的要素

（一）貸款對象

（二）貸款利率

二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

（三）貸款期限

最長期限為30年。一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過60歲。符合相關條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。根據(jù)自身情況，各行規(guī)定有所差異。 

（四）還款方式

（五）擔保方式

個人住房貸款可實行抵押、質(zhì)押和保證三種擔保方式。抵押加階段性保證人通常是借款人所購住房的開發(fā)商或售房單位，且與銀行簽訂了《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》。一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔階段性保證責任。二手房貸款中，一般由中介機構(gòu)或擔保機構(gòu)承擔階段性保證的責任。

（六）貸款額度

考點3 合作項目準入流程

（一）合作項目準入調(diào)查；（二）合作項目準入審查和審批；（三）簽署合作協(xié)議；（四）合作后的管理。 

考點4個人住房貸款單筆流程

（一）貸款的受理

（二）貸前調(diào)查

（1）調(diào)查的方式和要求：審核借款申請材料；面談借款申請人。

（2）調(diào)查的內(nèi)容：首付款證明；借款人還款能力；購房合同或協(xié)議；擔保材料；貸款真實性 

注意：銀行應著重考核借款人還款能力，將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比控制在55%以下（含55%）。

考點5個人住房貸款風險管理

（一）合作機構(gòu)風險的表現(xiàn)形式 

（1）房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險；（2）擔保公司的擔保風險；（3）其他合作機構(gòu)的風險。 

（二）信用風險表現(xiàn)形式 ：主要表現(xiàn)為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。

（三）信用風險防范措施 ：加強對借款人還款能力的甄別（驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面）。 

 （四）操作風險

貸款流程中的風險：

（1）貸款受理和調(diào)查中的風險；（2）貸款審查和審批中的風險；（3）貸款簽約和發(fā)放中的風險

（4）貸款支付管理中的風險；（5）貸后管理中的風險

法律和政策風險： 

（1）借款主體資格風險 

（2）合同有效性風險：格式條款無效的風險；未履行法定提示義務的風險；格式條款解釋風險；格式條款與非格式條款不一致的風險：“格式條款與非格式條款不一致的，應當采用非格式條款”。 

（3）擔保風險 

（4）訴訟時效風險

（5）政策風險 

（五）操作風險的防范措施 

（1）提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神 

（2）掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規(guī)章制度和法律法規(guī) 

（3）嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查

考點6公積金個人住房貸款的特點

（1） 互助性；（2） 普遍性；（3） 利率低；（4） 期限長。

考點7 公積金個人住房貸款的要素

（1）貸款對象：只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。

（2）貸款利率：等于利息額／本金。

（3）貸款期限：公積金個人住房貸款的期限最長為30年。 

（4）還款方式：包括等額本息還款法、 等額本金還款法和一次還本付息法

（5）擔保方式：一般有抵押、質(zhì)押和保證三種。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。

（6）貸款額度：目前，個人住房公積金貸款最低首付款比例為20%。

考點8 公積金個人住房貸款業(yè)務的職責分工

（1）公積金管理中心

基本職責：制定公積金信貸政策、 負責信貸審批和承擔公積金信貸風險。 

（2）承辦銀行職責

基本職責：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作。 

可委托代理職責：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入， 貸后審核、催收、查詢對賬。

考點9 公積金個人住房貸款業(yè)務的操作模式 

（1）“銀行受理，公積金管理中心審核審批， 銀行操作”模式

（2）“公積金管理中心受理、審核和審批，銀行操作”模式

（3）“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式

考點10公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別

承擔風險的主體不同；資金來源的不同；貸款對象不同；貸款利率不同；審批主體不同。

第四章個人消費類貸款

考點1 個人汽車貸款的要素

貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。

貸款額度：所購車輛為自用傳統(tǒng)動力汽車的，貸款額度不得超過80%，所購車輛為商用傳統(tǒng)動力汽車的，貸款額度不得超過70%；所購車輛為自用新能源汽車的，貸款額度不得超過85%，所購車輛為商用新能源汽車的，貸款額度不得超過75%；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過70%。 

考點2合作機構(gòu)風險

（一）合作機構(gòu)風險的內(nèi)容：

（1）汽車經(jīng)銷商的欺詐風險；

（2）合作機構(gòu)的擔保風險：保險公司的履約保證保險和汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

考點3信用風險管理

（一）信用風險的內(nèi)容：借款人的還款能力風險；還款意愿風險；欺詐風險；抵押物風險。 

（二）信用風險的防控措施

（1）嚴格審查客戶信息資料的真實性；（2）詳細調(diào)查客戶的還款能力；

（3）科學合理地確定客戶還款方式；（4）切實做好押品管理

考點4操作風險管理 

（一）操作風險的內(nèi)容 

個人汽車貸款操作風險與個人住房貸款操作風險內(nèi)容相似。

（二）操作風險的防控措施

（1）掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度，嚴格按照制度規(guī)定開展業(yè)務。 

（2）完善汽車經(jīng)銷商和銀行在貸款管理方面的職責分工。

（3）及時辦理車輛抵押登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的有效落實。

考點5 個人教育貸款的特征

具有社會公益性，政策參與程度較高；多為信用類貸款，風險度相對較高。

考點8 國家助學貸款流程 

國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。

第五章個人經(jīng)營類貸款

考點1個人經(jīng)營貸款的含義及貸款要素

個人經(jīng)營貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

貸款期限：個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。

還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式。 

采用低風險質(zhì)押擔保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。

考點2個人經(jīng)營貸款貸款流程

貸款的受理與調(diào)查、貸款的審查與審批、貸款的簽約與發(fā)放、支付管理、貸后管理。

考點3 個人經(jīng)營貸款風險管理

（一）行業(yè)風險管理措施

（1）嚴格準入行業(yè)標準；（2）加強行業(yè)限額管理：“有效分散風險”為原則，進行行業(yè)投向限額管理。

（二）合作機構(gòu)風險管理：（1）嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)的準入；（2）嚴格執(zhí)行回訪制度。 

（三）信用風險管理

（四）操作風險管理

（1）建立與借款人的定期回訪制度

（2）借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

考點4 個人商用房貸款要素

（1）貸款對象：商用房所占用土地使用權(quán)性質(zhì)為國有出讓，土地類型為商業(yè)、商住兩用或綜合用地。

（2）貸款利率：不得低于相應期限貸款市場報價利率（LPR） +60BP。

（3）貸款期限：個人商用房貸款期限最長不超過10年。 

（4）貸款額度：貸款額度不得超過所購商用房價值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。

考點5個人商用房貸款流程

（1）貸款的受理與調(diào)查；（2）貸款的審查與審批；（3）貸款的簽約與發(fā)放：個人商用房貸款須采取受托支付的方式，銀行須將貸款資金劃轉(zhuǎn)至開發(fā)商賬戶。（4）支付管理；（5）貸后管理。

考點6個人商用房貸款風險管理

（一）合作機構(gòu)風險管理；（二）信用風險管理；（三）操作風險管理。

考點7農(nóng)戶貸款的含義及要素

農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。其中，農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。

貸款對象：農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人。 

考點8農(nóng)戶貸款流程

（1）貸款的受理與調(diào)查；（2）貸款的審查與審批；（3）貸款的發(fā)放與支付；（4）貸后管理。

第六章信用卡業(yè)務

考點1 信用卡的含義

信用卡具有消費支付、分期付款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能。

考點2 信用卡的產(chǎn)生和發(fā)展

信用卡于1915年起源于美國。

中國的信用卡組織——中國銀聯(lián)成立于2002年3月，是我國銀行卡發(fā)展史上的里程碑事件

1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張銀行卡——“中銀卡”， 這是我國第一張自主品牌的銀行卡，也是我國第一張信用卡。

1995年3月，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了中國內(nèi)地第一張真正意義上的國際標準信用卡。

2003年甚至被業(yè)內(nèi)稱為“中國信用卡元年”， 也被看作“黃金十年”的起點。

第八章個人征信系統(tǒng)

考點1個人征信系統(tǒng)的含義

（1）個人征信系統(tǒng)是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。

（2）個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、 數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機構(gòu)，以及司法部門等其他政府機構(gòu)。

考點2個人征信系統(tǒng)的內(nèi)容

個人信用信息包括個人基本信息、 信貸信息、非銀行信息、客戶本人聲明等各類信息。

考點3個人征信系統(tǒng)的功能

個人征信系統(tǒng)的功能分為社會功能和經(jīng)濟功能。 

考點4個人征信體系的發(fā)展歷史

中國人民銀行批準成立了第一家信用評級公司——上海遠東資信評級有限公司。

我國的個人征信體系建設始于1999年7月人民銀行批準建立上海資信有限公司，試點個人征信。

考點5個人征信的相關法律法規(guī)

（1）規(guī)定了個人信用信息保密原則、客觀性原則；

（2）中國人民銀行采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、 查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面（電子）授權(quán)，才能查詢個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。

考點6個人征信報告內(nèi)容介紹

（1）根據(jù)使用對象的不同， 個人征信系統(tǒng)提供不同版式的個人信用報告，包括銀行版、 個人查詢版和征信中心內(nèi)部版三種版式，分別服務于商業(yè)銀行類金融機構(gòu)、消費者和人民銀行。