探討固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

  【摘要】隨著移動(dòng)通信業(yè)務(wù)的迅速普及，以及IP電話與即時(shí)通信業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，通過(guò)固定電話實(shí)現(xiàn)的話務(wù)量占所有話務(wù)量的比重逐年下降。如今，固網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商正在對(duì)傳統(tǒng)電話終端進(jìn)行一場(chǎng)新的轉(zhuǎn)型革命，讓普通話機(jī)在語(yǔ)音通信之外發(fā)揮新的應(yīng)用功能。本文探討的固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，正是眾多固網(wǎng)終端創(chuàng)新中的一次探索。

  【關(guān)鍵詞】固網(wǎng)通信終端；支付業(yè)務(wù)；探索

  【中圖分類號(hào)】S972.7+6 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1672-5158（2012）09-0003-01

  一、固網(wǎng)支付終端及業(yè)務(wù)

  POS終端一直以來(lái)沒(méi)有在中國(guó)市場(chǎng)完全普及開(kāi)來(lái)，主要原因除了終端本身的成本較高，較難快速在中小商場(chǎng)鋪開(kāi)之外，許多百姓本身也缺少POS支付的觀念與切身體驗(yàn)。隨著國(guó)內(nèi)銀聯(lián)卡與用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)，能否有相應(yīng)足夠的POS支付渠道，成為了刷卡消費(fèi)繼續(xù)發(fā)展的一個(gè)瓶頸問(wèn)題。

  結(jié)合固網(wǎng)通信終端與POS終端目前都面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，一個(gè)新的創(chuàng)意產(chǎn)生了，即在普通電話的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)通信功能。通過(guò)對(duì)上海、廣州等6個(gè)大中城市的市場(chǎng)需求調(diào)研，發(fā)現(xiàn)用戶對(duì)該終端有較大的使用興趣?；谶@種需求的基礎(chǔ)，中國(guó)電信與POS終端廠商合作，成功開(kāi)發(fā)了兼容POS支付的新型固網(wǎng)信息終端，并在現(xiàn)有中國(guó)電信綜合信息平臺(tái)上提供各類支付業(yè)務(wù)內(nèi)容。

  這款固網(wǎng)支付與信息終端，通過(guò)和銀聯(lián)、銀行的合作，可以實(shí)現(xiàn)刷卡交易的清算以及提供銀行卡查詢、轉(zhuǎn)賬等金融理財(cái)業(yè)務(wù)，并開(kāi)放業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，由若干CP、sP提供豐富的支付與服務(wù)內(nèi)容，例如打折商品訂購(gòu)、電子票務(wù)訂購(gòu)、卡類充值等業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)用戶不出家門就能輕松完成交易。與網(wǎng)上交易、電話銀行等同類業(yè)務(wù)相比，該終端采用了中國(guó)人民銀行認(rèn)可的PSAM卡三級(jí)加密機(jī)制，用戶自行刷卡實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)扣款與清算交易，且終端是在環(huán)境最安全的家庭內(nèi)使用，每一位用戶又都是中國(guó)電信的固定電話用戶，有著詳細(xì)的用戶登記信息與繳費(fèi)信用記錄，身份可追溯，最大程度地降低了雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于該終端將固話終端與POS終端融合為一體，并簡(jiǎn)化了部分不適用于家庭用戶且又不影響金融安全的POS功能，節(jié)省了設(shè)備制造成本，有著很大的市場(chǎng)推廣空間。

  目前該項(xiàng)目正在上海進(jìn)行前期業(yè)務(wù)測(cè)試與試用，首期提供的業(yè)務(wù)主要有公用事業(yè)費(fèi)繳付、銀行卡賬戶查詢、打折商品、天氣預(yù)報(bào)、時(shí)事新聞等，試用用戶跟蹤顯示，用戶對(duì)公用事業(yè)費(fèi)繳付、打折商品、天氣預(yù)報(bào)等服務(wù)具有較大興趣，還希望能盡早提供卡類充值、電子票務(wù)等實(shí)用業(yè)務(wù)，為百姓的日常生活提供更多便利。同時(shí)該款終端兼容了中國(guó)電信原有“家加e”業(yè)務(wù)所提供的來(lái)顯、短信、通訊錄、記事本等功能，并具有來(lái)電報(bào)號(hào)等新功能，還配置了豐富的外接口，可以外接微型打印機(jī)、條碼掃描儀等，豐富了應(yīng)用。

  二、技術(shù)實(shí)現(xiàn)

  在該業(yè)務(wù)的通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)上，主要體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)與終端的兩大突破。中國(guó)電信在傳統(tǒng)電信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上開(kāi)始組建增值業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過(guò)此平臺(tái)連接各金融機(jī)構(gòu)的金融系統(tǒng)。一方面有效地將電信網(wǎng)絡(luò)的資源開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)，另一方面金融機(jī)構(gòu)也將自身的服務(wù)與業(yè)務(wù)開(kāi)放給了電信用戶，豐富了電信的增值業(yè)務(wù)內(nèi)容，最終實(shí)現(xiàn)了電信與金融兩大領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)的相互滲透與延伸。在終端上，除了保留傳統(tǒng)電信終端所具有的語(yǔ)音功能之外，也滿足了今后開(kāi)展多種增值業(yè)務(wù)的需要，在硬件上增加了液晶顯示屏、磁條閱讀器、Ic卡閱讀器、硬加密專用模塊等，保證了各類業(yè)務(wù)開(kāi)展所需的環(huán)境；在軟件上能配合支持與增值業(yè)務(wù)平臺(tái)之間的通信，對(duì)平臺(tái)所傳遞的命令進(jìn)行正確的解析以及操作。創(chuàng)新后的終端，為業(yè)務(wù)開(kāi)展的靈活性提供了有力的保障。

  在涉及金融交易的網(wǎng)絡(luò)中，安全是第一位的，電信網(wǎng)絡(luò)所具有的主叫號(hào)碼優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融交易數(shù)據(jù)包透?jìng)鳈C(jī)制的結(jié)合，解決了在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的網(wǎng)絡(luò)安全威脅。電信通過(guò)自建增值業(yè)務(wù)平臺(tái)，對(duì)金融交易數(shù)據(jù)包采用透?jìng)鞯臋C(jī)制，在網(wǎng)絡(luò)傳遞的過(guò)程中任何身份的系統(tǒng)都無(wú)法對(duì)數(shù)據(jù)包進(jìn)行正確的解析，保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?；同時(shí)電信網(wǎng)絡(luò)具有主叫號(hào)碼的優(yōu)勢(shì)，將主叫號(hào)碼與用戶身份和終端硬加密模塊代碼進(jìn)行捆綁，如果出現(xiàn)用戶的非法操作，可以及時(shí)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位與限制，保證了數(shù)據(jù)接收端的安全。此外，最大的安全保障在于終端上擴(kuò)展的硬加密模塊--PSAM卡，在該終端上使用的PSAM卡符合中國(guó)人民銀行的PSAM卡規(guī)范，不管是對(duì)密鑰的存貯還是對(duì)數(shù)據(jù)的加密都達(dá)到了金融系統(tǒng)的要求。如果遇到用戶對(duì)終端進(jìn)行強(qiáng)行拆卸，終端將進(jìn)行完全自毀。

  三、推進(jìn)固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素

  固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)目前已經(jīng)完成了第一期開(kāi)發(fā)工作，在今后業(yè)務(wù)發(fā)展中，有幾個(gè)關(guān)鍵因素，值得我們留意和注重：

  1.打造多贏的合作產(chǎn)業(yè)鏈

  固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)能否成功推廣，最大的考驗(yàn)是能否在業(yè)務(wù)背后形成一個(gè)多贏的合作價(jià)值鏈，能否在市場(chǎng)、客戶、終端、內(nèi)容等各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)上形成有效合作。例如中國(guó)電信最大的資源優(yōu)勢(shì)就是豐富的通信網(wǎng)絡(luò)與平臺(tái)資源，還有數(shù)億的固話用戶資源；銀聯(lián)與銀行則具有專業(yè)的金融支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)支付業(yè)務(wù)的安全管理也更為專業(yè)與。兩者的強(qiáng)強(qiáng)合作，將實(shí)現(xiàn)在通信與支付結(jié)合領(lǐng)域的資源最大化整合，實(shí)現(xiàn)在家庭用戶中迅速普及POS支付與電子商務(wù)，并提供豐富的增值服務(wù)。中國(guó)電信通過(guò)提供一個(gè)開(kāi)放的業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，為有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)容與服務(wù)提供商搭臺(tái)唱戲，在小小終端上為固網(wǎng)用戶提供豐富的業(yè)務(wù)品種。

  2.對(duì)新型終端金融安全的考驗(yàn)

  盡管采用了中國(guó)人民銀行認(rèn)可的加密方法，最大程度地降低了交易中可能出現(xiàn)的金融安全風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)加密體制在安全程度上比傳統(tǒng)的POS機(jī)有過(guò)之而無(wú)不及，但目前終端還處于小范圍的業(yè)務(wù)測(cè)試與試用階段，未得到大規(guī)模用戶使用的驗(yàn)證，同時(shí)作為新的POS終端類型，還需要通過(guò)中國(guó)人民銀行的金融資質(zhì)認(rèn)證，才能獲準(zhǔn)進(jìn)行大規(guī)模的商用推廣。

  3.終端的成本

  與傳統(tǒng)金融POS機(jī)相比，固網(wǎng)支付與信息終端在制造成本上降低了很多，但與普通電話機(jī)相比，還是貴了不少，如果要成為普通家庭都能用得起的POS終端，在不影響支付安全的前提下，成本還要降低。目前，中國(guó)電信正與廠商密切合作，通過(guò)進(jìn)一步技術(shù)創(chuàng)新，來(lái)降低制造成本。

  4.提供的業(yè)務(wù)內(nèi)容

  “終端是銀，內(nèi)容是金”。要想吸引用戶，除了美觀實(shí)用且易用的終端之外，提供的內(nèi)容更為重要。電信運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)絡(luò)資源，在內(nèi)容上毫無(wú)優(yōu)勢(shì)可言，因此必須結(jié)合專業(yè)的內(nèi)容制作與提供商，合作開(kāi)發(fā)適合用戶需要的業(yè)務(wù)內(nèi)容，引導(dǎo)與滿足用戶的業(yè)務(wù)需求，不斷提升用戶價(jià)值。

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