中級銀行《銀行管理》知識點(diǎn)精講1：個人貸款

中級銀行《銀行管理》知識點(diǎn)精講：個人貸款

個人貸款是指商業(yè)銀行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。商業(yè)銀行不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

根據(jù)個人貸款用途的不同，個人貸款產(chǎn)品主要分為個人住房貸款、個人經(jīng)營類貸款和個人消費(fèi)貸款等。

（一）個人住房貸款

1. 基本概念

個人住房貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。

個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

自營性個人住房貸款也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款。該貸款不以營利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。是一種政策性個人住房貸款。

個人住房組合貸款是銀行同時為個人發(fā)放公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。

2. 主要風(fēng)險點(diǎn)

（1）虛假按揭風(fēng)險。實(shí)質(zhì)是套取銀行信用，詐騙銀行信貸資金。主要表現(xiàn)為借款人購房行為不真實(shí)，貸款用途不真實(shí)。

（2）虛假權(quán)證風(fēng)險。對已辦妥的抵押登記權(quán)證要定期或不定期到房屋登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查核對，對房屋登記機(jī)構(gòu)開通權(quán)證信息查詢網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的地區(qū)，通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時監(jiān)測權(quán)證辦理情況。

（3）抵押擔(dān)保不落實(shí)風(fēng)險。一手房住房貸款盡可能要求開發(fā)商繳納按揭保證金，提高開發(fā)商辦理正式抵押登記手續(xù)的主動性。在合同條款中約定借款人及時辦理抵押登記的義務(wù)和違約責(zé)任，提高借款人辦理正式抵押登記手續(xù)的自覺性。

（4）借款人信用風(fēng)險。主要是由借款人還款能力不足引發(fā)的，為防范風(fēng)險要重點(diǎn)關(guān)注借款人收入的持久性和穩(wěn)定性，對預(yù)期收入不穩(wěn)定的進(jìn)一步提高首付款比例。

（5）個人一手房住房貸款還應(yīng)重視樓盤竣工風(fēng)險及后續(xù)風(fēng)險。樓盤竣工風(fēng)險是指由于開發(fā)商建設(shè)資金不到位，導(dǎo)致樓盤無法按照預(yù)定計劃完工而形成竣工風(fēng)險。

（6）個人二手房住房貸款還應(yīng)重視中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險。中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)倒閉、管理人員卷款潛逃、出具虛假評估報告等違法違規(guī)現(xiàn)象將會給銀行帶來風(fēng)險。

3. 主要監(jiān)管要求

（1）商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合各省級市場利率定價自律機(jī)制確定的最低首付款比例要求以及本機(jī)構(gòu)商業(yè)性個人住房貸款投放政策、風(fēng)險防控等因素，并根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等合理確定具體首付款比例和利率水平。

（2）各省級市場利率定價自律機(jī)制根據(jù)房地產(chǎn)形勢變化及地方政府調(diào)控要求，及時對轄區(qū)內(nèi)商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例進(jìn)行自律調(diào)整。

（3）商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，并建立有效的甄別、防范、監(jiān)測和處置假按揭的機(jī)制。

【例題·多選題】下列（ ）屬于個人貸款的風(fēng)險點(diǎn)。

A．抵押擔(dān)保不落實(shí)風(fēng)險

C．法律與合規(guī)風(fēng)險

B．虛假權(quán)證風(fēng)險

D．借款人信用風(fēng)險

【答案】ABD

【解析】個人貸款的風(fēng)險點(diǎn)主要有：抵押擔(dān)保不落實(shí)風(fēng)險；虛假權(quán)證風(fēng)險；借款人信用風(fēng)險等。