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中級銀行《個人理財》精華知識點3：客戶保費支出預算 ——遺屬需求法

個人理財責任編輯：張崢林 2020-09-15

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中級銀行《個人理財》精華知識點：客戶保費支出預算 ——遺屬需求法

遺屬需求法

定義：通過計算未來所必需的累計支出費用來估算保險需求的基本方法。

遺屬需求法首先要分析家庭的財務總需求。

家庭財務需求主要分為現(xiàn)金需求和收入需求兩大類。

現(xiàn)金需求包括應急資金、償還貸款、子女教育所需資金等；收入需求主要包括子女獨立前所需收入、配偶終身所需收入、老人終身所需收入等。

其次要計算家庭的財務凈需求，即確定壽險保額。

遺屬需求法的具體步驟如下：（1）確定合理的家庭理財目標。

（2）進行合理的參數(shù)假設。

（3）明確家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和未來開支情況。

（4）計算不同事件下遺屬所需收入現(xiàn)值與資源現(xiàn)值的缺口，得出保險保障需求。

【案例題】鄭先生今年35歲，鄭太太今年30歲，有一個兒子今年8歲。二人稅后年收入為30萬元，其中先生20萬元，太太10萬元；家庭年支出為22萬元，其中先生個人支出10萬元；有一套當前價值90萬元的房子，房貸余額為50萬元，另有儲蓄存款10萬元。鄭先生的家庭理財目標主要有三個，一是為兒子準備20萬元教育金；二是早日還清房貸；三是兩人打算準備50萬元資金，退休時使用，另外再保留7萬元應急備用金。假設鄭太太還有25年退休，現(xiàn)根據(jù)遺屬需求法計算鄭先生的壽險保額需求：

第一步，確定理財目標：

理財目標	現(xiàn)值（元）
應急備用金	70000
子女教育金	200000
房貸還清	500000
養(yǎng)老基金	500000

第二步，基本參數(shù)假設

基本參數(shù)	數(shù)值
貼現(xiàn)率	6%
通貨膨脹率	4%
收入增長率	5%

第三步，明確家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和未來開支情況：

（1）家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況簡列如下

資產(chǎn)	數(shù)值
存款	100000
住房	900000

（2）對鄭先生的保險保障需求必須考慮若鄭先生的收入中斷，遺屬未來的收入能否滿足支出的要求。

首先計算鄭太太未來收入的現(xiàn)值：

收入實際折現(xiàn)率R=（1+6％）/（1+5％）-1=0.9524％

FV=0，PMT=10，n=25，期末年金，PV=221.5331（萬元）

假設鄭先生身故，那么家庭未來支出的現(xiàn)值：

支出實際折現(xiàn)率R”=（1+6％）/（1+4％）-1=1.9231％

FV=0，PMT=12，n=25，期初年金，PV=240.9574（萬元）

鄭太太退休前生活費用缺口為240.9574-221.5331=19.4243（萬元）

第四步，計算鄭先生的保險保障需求：

項目	金額（元）
應急備用金	70000
子女教育金	200000
房貸還清	500000
養(yǎng)老基金	500000
遺屬生活費用	194243
合計	1464243
減：現(xiàn)有資產(chǎn)	-1000000
鄭先生保險保額	464243